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消費者金融の審査

審査の仕組み

自動審査システム

消費者金融業者は融資にあたって、年齢と収入について最低限の条件を設けています。年齢制限は「20歳以上」。「20歳以上69歳未満」というように、上限年齢を決めているところもあります。クレジットカードの場合は、「18歳以上」としているところが多いですが、これはカードの用途の違いによるものでしょう。

収入面での融資条件は多くの場合「一定の収入および返済能力がある人」というような、抽象的な表現になっています。一定の収入および返済能力、というのはどの程度なのか気になるところですが、その点に関しては一般的に「当社の規定による」とされています。消費者金融業者では独自の審査システムによって、個人の返済能力を判断して、融資するかどうかを決めているのです。

消費者金融の審査は、職業や年収、居住形態、居住年数など、多数の項目をもとに利用者を分類して、融資の可否や融資の上限を設定する、という仕組みになっています。

銀行の住宅ローン等の場合は、非常に長期間にわたって、審査がおこなわれますが、消費者金融の場合は、非常に短時間です。30分以内というのは普通ですし、なかには「1分」「3秒」など、あっという間に審査が終了する会社もあります。このような短時間での審査を実現するために、自動審査システムは必要不可欠のものだといえるでしょう。

採点基準は業者によって異なるため、人によって利用できる会社と利用できない会社が出てきます。1社で断られても、2社目で融資が受けられるということは珍しくありませんので、覚えておくといいでしょう。

なお、50万円以上の融資をおこなう場合は、源泉徴収票等の書類を求めるなど、融資額によって別途審査を設けている場合もあります。

大量のデータが必要

自動審査システムを構築するには、膨大な量の顧客データが必要になります。消費者金融業者は長期間にわたって集めたデータを分析して、自動審査を可能にしたのです。

自動審査システム構築の原理はシンプルといっていいでしょう。きちんと返済する人と返済しない人のデータをそれぞれ集め、各グループに共通して見られる傾向を探すのです。たとえば「不良顧客グループは、優良顧客グループと比べて男性の比率が高い」という傾向が見られれば、それが審査基準の一要素として組み込まれるわけです。

コンピュータによる自動審査が可能になったことで、支店長によって融資可能か否かが異なる、という状況はなくなりました。個人の能力に影響されない、平等で高速な審査が可能になったのです。

「全自動」ではない

窓口で申し込んでも、自動契約機で申し込んでも、インターネットでも、同じように審査がおこなわれます。しかし、すべてが機械任せなのかというと、そうではありません。基本的には機械によって融資可能か否か、可能なら融資額はいくらかが決まりますが、最終決定をおこなうのはあくまでも人です。面談時、電話連絡時の対応が悪ければ、自動審査によって算出された融資額が下げられたり、融資不可と判断されたりする可能性もあるので、注意しておきましょう。

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