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消費者金融の審査

個人情報信用機関について

個人情報信用機関の役割

現在、個人情報を保存する機関は5種類あります。「全国銀行個人信用情報センター（全銀協）」「全国信用情報センター連合会（全情連）」「株式会社シー・アイ・シー（CIC）」「株式会社シーシービー（CCB）」「テラネット」です。消費者金融をおこなう業者はこれらの機関の会員となっており、情報の登録と参照をおこなっています。ちなみに個人信用情報を登録する際は、当然ながら申込者本人の同意が求められます。

また、「CRIN」というシステムもあります。これはCIC、全銀協、全情連の3社で事故情報を共有するというもの。つまり貸し倒れの危険が高い利用者のデータを広く開示することで、リスク軽減をはかっているのです。

業者は審査をおこなう際、自社の所属する信用情報機関とCRINの両方を参照して、事故情報の有無をチェックし、融資の可否を決定しているというわけです。

各情報機関の特徴

個人信用情報機関は、それぞれに特徴があります。覚えておきたいのは、機関ごとに会員となっている業種がある程度限定されているという点です。

全銀協の会員は銀行や信用金庫などが中心です。銀行系カードローン業者や信販会社も含まれます。CICはクレジットカード会社、CCBは消費者金融業者が会員の大半を占めており、全情連とテラネットはクレジットカード会社、消費者金融業者など、銀行以外の多くの業種が会員となっています。

なおブラック情報に関してはCRINによって共有されていますが、ホワイト情報に関してはあまり共有されていません。全情連とテラネットはある程度情報を共有していますが、その他の機関は独立しています。各機関に登録された情報を見ることができるのは、会員のみです。CIC会員が全銀協のデータを参照することはできませんし、もちろん逆もしかりです。

返済遅延に注意すべし

最も気をつけなければいけないのが、返済の遅延です。3ヶ月以上の遅延は事故情報として扱われ、新規申し込みはほぼ不可能、ということは前述した通りですが、3ヶ月未満の遅延でも、複数回あると事故情報として扱われることがあり、審査の際に大きなマイナスポイントになります。前述した通り、事故情報はCRINによって業界内で共有されていますから、注意してください。

また、申し込み状況も重要です。短期間にいくつもの会社に申し込みをおこなうと、多重債務の可能性を疑われ、審査にマイナスの影響を与えます。借り入れ件数はブラック情報と違って業界全体で共有されているということはありませんが、個人信用情報機関の会員であれば参照することが可能です。またテラネット会員は全情連のデータも参照することができます。

しかし逆にいえば、テラネット・全情連、もしくは同じ個人信用情報機関の会員となっている業者に対して複数の申し込みをしなければ、審査には影響をあたえないということになります。

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