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団体信用生命保険について

万が一のための保険

団体信用生命保険（団信保険）とは、消費者金融業者が債務者にかける保険で、事故や病気などで債務者が死亡した場合、保険会社からの保険金によって債務をまかなうというものです。保険料は通常、消費者金融業者が支払います。

団信保険は消費者金融業のほか、住宅ローンを組む際にもよく利用されています。

ちなみに団体保険というのは、一人一人にかける保険とは異なり、団体の加入者全員を対象とする保険です。

団信保険は貸し倒れのリスクに対する消費者金融会社の対策であるとともに、利用者の遺族への負担をなくすための保険ともいえます。ある意味では業者のサービスの一環といっていいでしょう。

なお、団信生命保険には多額の保険料が必要となるため、利用するのは大手業者にかぎられています。

利用者が死亡した場合債権はどうなる？

団体信用生命保険がない場合、消費者金融を利用している人が死亡した際、債権がどうなるのか、整理しておきましょう。債権者が死亡すると、残った債権は相続というかたちで遺族に移ります。ただし必ず相続しなければいけないというわけではなく、相続放棄を選択することも可能です。故人の財産が債権しかない場合は、相続を破棄すれば、それ以上の取立てがおこなわれることはありません。

ただし土地やマンションなど、プラスの遺産がある場合、マイナスの遺産（債権）だけを破棄するということはできません。両方相続するか、どちらも相続しないかです。したがってプラスの遺産がある場合は、どちらの遺産が大きいのかを比較して、相続か相続破棄を選ぶことになります。

新規加入はおこなわない

団体信用保険は保険金を返済にあてているため、違法な取り立てを助長する一因になったのではないか、という批判を受けていました。つまり取り立てが難しく、貸し倒れの可能性が高い債務者に対して、意図的に自殺に追い込むことがあるのではないかという指摘です。常識的には考えられないことですが、過去には実際に過剰な取り立てが原因と思われる自殺もあったようですから、あながち見当はずれな指摘ともいえないでしょう。

また、保険についての説明が十分におこなわれていない、ということも問題視されていました。会員規約には団信保険についての記述があるのですが、規約をしっかりと読んでいる人は非常にわずかでしょう。そのため実際には、ほとんどの人が団信について理解しておらず、良く分からないまま保険をかけられている、というのが実情です。この点に関しては利用者にも責任の一端があるとは思いますが、いずれにしても被保険者が自身の保険について理解していない、というのは問題です。

以上のような批判を受け、消費者金融では現在、団信の新規加入はおこなわれていません。ただし以前から消費者金融を利用していた人については、加入している可能性があるので、万が一の場合に備えて、業者に電話で問い合わせるなどして確認しておくと良いでしょう。

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