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金利と返済方法

金利の基本

消費者金融の利息

消費者金融業者の金利は各社異なりますが、大手業者の場合、13～29％程度となっています。銀行などのローンと比べると高金利ですが、最近では最低金利が10％以下になるような低金利の商品も登場しています。低金利商品は収入を証明する書類が必要になるなど、手続きは多少面倒になる場合がありますが、保証人や担保は必要ありませんし、使途も自由です。

また、使途を制限することで、低金利になるローンもあります。用途別ローンなどと呼ばれるもので、金利は大体13～21％というところ。旅行、結婚、リフォーム、引越し、冠婚葬祭、入学などを控えて資金が必要になった人のための商品で、使途を確認できる書類が必要になります。

また、消費者金融業者のなかには、担保を設定することで、多額の融資が可能になる「不動産担保ローン」を用意しているところもあります。金利は9～22％程度で、1000万円以上のローンを組むことができます。

そのほか、借り入れから一定期間については無金利としている業者もあります。自分の状況にあわせて最適な業者・商品を選ぶようにしましょう。

なお、信販会社が発行するクレジットカードによるローンの金利は、翌月一括返済の場合は28％程度で、ほぼ消費者金融と同程度。しかし分割・リボルビングの場合は15～20％が多く、全体としては消費者金融業者よりも若干低金利といえるでしょう。

銀行系のカードは利息制限法を守っているものが多く、18％未満の金利となっています。

金利は「単利」「日割り」

消費者金融の利息は「単利」「日割り」で計算されます。

単利というのは、元金に対して利息が発生するということ。当たり前のように聞こえるかもしれませんが、複利という利息計算方法もあるのです。複利というのは元金と利息に対して利息がかかるというもので、同じ金利でも単利より利息が大きくなります。複利による金利計算は現在禁止されています。

「日割り」というのは1日単位で金利がかかるということ。クレジットカードなどでは月割りで計算されるため、たとえば10日間しか借りなかった場合でも1ヶ月分の利息を取られます。したがって短期間しか利用しない場合は消費者金融のほうがお得です。なお、消費者金融の金利は通常、年率で表されます。

遅延損害金について

返済が期日に間に合わなかった場合、遅れた分だけ通常より高い利息が発生します。これを遅延損害金と呼びます。消費者金融では遅延損害金の金利を、現在の出資法の上限である29.2％に設定している業者がほとんど。つまり遅れれば遅れるだけ損をすることになります。なお信販会社や銀行系カードは20％前後としているところが多く、消費者金融業者より低金利とはいえ、通常よりは大きな利息がつきます。

また、前述したように、返済が遅れると事故情報がついてしまうこともありますし、利用額が下げられる恐れもあります。くれぐれも期日は守るようにしましょう。

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